En un documento enviado a los diputados de la Comisión Permanente de Asuntos Económicos en la Asamblea Legislativa el Observatorio del Mercado y los derechos del consumidor (OMERCON) les alerta del proyecto de ley N° 24026 que pretende reformar la ley que regula los montos que cobran las marcas y bancos por los datáfonos.
En un amplio documento OMERCON les indica que han sido notorias las discordias de las entidades financieras dueñas de las marcas VISA y MASTERCARD, con la Ley de Comisiones Máximas al Sistema de Tarjetas, Ley N° 9831, especialmente a partir del 2023. Y se han elevado acciones de Inconstitucionalidad, procesos contenciosos administrativos, solicitando medidas de suspensión de la aplicación de dicha ley, en lo relativo a la fijación de las Comisión Máxima de Intercambio Transfronterizo.
Aseguran que adicionalmente a estos esfuerzos por traerse abajo la ley, dichas entidades se han presentado a la Asamblea Legislativa el Proyecto de Ley N° 24026: “Reforma a la Ley de Comisiones Máximas del Sistema de Tarjetas (Ley 9831)” que pretende eliminar la posibilidad de que los topes de las tarifas, ahí establecidos, se apliquen a los medios de pago extranjeros, aunque las transacciones se realicen y perfecciones en territorio nacional.
El documento firmado por el presidente de OMERCON, Welmer Ramos González y Priscila Scott Zúñig secretaria dice:
¨El Observatorio del Mercado y los Derechos del Consumidor (OMERCON), como organización representante de los intereses consumidores, se presenta ante el Primer Poder de la República con el fin de exponer sus observaciones respecto al proyecto de ley señalado.
1- Desde 1992 hasta el 2020, las comisiones por transar con tarjetas estuvieron por la libre y los entes financieros y las empresas dueñas de las marcas establecieron comisiones de manera monopólica, que implicaron costos para los costarricenses de los más altos del mundo (hasta del 12% del valor de la transacción), según lo demostró la investigación realizada por el BCCR en el 2021. Ese mismo estudio exploró las comisiones establecidas en unos 80 países del mundo y las regulaciones existentes y, de manera científica, objetiva y técnicamente demostrable, estableció un límite a las comisiones máximas aplicables en Costa Rica. No se regularon las comisiones, únicamente se puso un techo suficientemente alto para que pudieran los entes financieros y las marcas competir entre ellos a la baja.
2- De los estudios que el Banco Central de Costa Rica ha llevado a cabo y de las investigaciones que han realizado universidades, organismos internacionales y los institutos de defensa de los consumidores de los países de la OCDE, ha quedado plenamente demostrado, que el mercado de los medios de pago electrónicos no es un Banco Central de Costa Rica, División Sistemas de Pago. “Primera fijación ordinaria comisiones del sistema de tarjetas de pago” Setiembre 2020. Página 27. mercado competido, sino que es un oligopolio, con efectos contra de los consumidores, las pymes y el Estado.
3- La Unión Europea ha establecido tarifas máximas, desde hace muchos años, que son aplicadas indistintamente para cualquier tipo de transacción, todas las tarjetas y marcas, sin distingo de dónde hayan sido emitidas.
4- Asimismo, la Asociación de Pagos y Compensación de China2, ha pedido a Visa y MasterCard que reduzcan sus comisiones por transacciones con tarjetas bancarias, como una medida destinada a aliviar los costes para los visitantes extranjeros. La propuesta sugiere una reducción de las comisiones al 1,5%, mucho más bajo que el límite puesto por el BCCR para Costa Rica. China argumenta que las altas comisiones impuestas por las marcas afectan la atracción de turistas al país, lo que es idéntico para el caso de Costa Rica.
5- En el Reino Unido en este momento existen demandas colectivas contra MasterCard y Visa, para que estas reembolsen comisiones cobradas supuestamente en exceso, por pagos con tarjetas a empresas de viajes, hotelería y comercio minorista, que podrían sumar más de £4.000 millones. El Tribunal de Apelaciones de Competencia del Reino Unido, en agosto anterior, aceptó una acción colectiva que podría permitir a las empresas recibir una compensación por las tarifas de intercambio multilateral (MIF) establecidas por MasterCard y Visa, para las transacciones con tarjetas comerciales.
6- Además, Visa y MasterCard en agosto anterior, llegaron a un acuerdo con las autoridades de Estado Unidos, estimado en US$30.000 millones, con el fin de rebajar y limitar las comisiones de las tarjetas de crédito y débito a los comerciantes, que es probable se traduzca en precios más bajos para los consumidores. Señalan expertos que este acuerdo antimonopolio es uno de los mayores de la historia de Estados Unidos y, una vez aprobado por el Tribunal, resolvería las demandas de un litigio que comenzó en 2005.
“Los comerciantes llevan mucho tiempo acusando a Visa y Mastercard de cobrar tasas de intercambio infladas cuando los compradores utilizaban tarjetas de crédito o débito, y de prohibirles, mediante determinadas normas, orientar a los clientes hacia medios de pago más baratos”.
7- Como puede verse, las autoridades reguladoras de todo el mundo están trabajando para limitar las comisiones que Visa y MasterCard imponen a las empresas por procesar las transacciones de pago.
5 El 24 de setiembre del 2024, el Departamento de Justicia de los Estados Unidos presentó una demanda contra VISA por monopolizar los mercados de Débito en los Estados Unidos y estima que esa empresa
8- Hace tres años Costa Rica estableció topes a todas las transacciones; y a las transacciones
transfronterizas se les otorgó una comisión del 2,5%, superior en más de 0,5% sobre las demás tarjetas.
9- El mercado de las tarjetas ha crecido exponencialmente año a año, y la tecnología ha
evolucionada también, hoy todo es automático, pero las comisiones no bajan, porque es un oligopolio de hecho, así reconocido y sancionado en Estados Unidos6.
10- El Sistema de las tarjetas de crédito, en cuanto a costos es UNO solo para todo el planeta, no es un sistema fragmentado para CR y otro para Europa, por lo que no debería haber precios diferenciados entre países.
11- La automatización y la digitalización del sistema, implica que el costo de cada transacción es el mismo si lo hace Walmart o si lo hace la panadería más pequeña del país, por lo que no deberían hacerse discriminaciones de costo para unos y otros actores del mercado. Sin embargo, un gran comercio paga en Costa Rica 0,20% mientras que una pequeña empresa paga 1,95% o 2,5%, según la tarjeta que reciba, eso genera competencia desleal y discriminación inaceptable7.
12- Si un europeo llega a Costa Rica y paga con su tarjeta, dada la regulación europea, el banco europeo emisor de la tarjeta le pasa al banco tico dueño del datáfono 0,30% del valor de la compra, que es la Comisión Máxima que Europa permite cobrar. Pero si un tico paga en Europa con su tarjeta tica, el banco tico debe pasarle al banco europeo 2,5% de comisión. Ese marco ya significa un desbalance odioso, que se agravaría aun más, si este proyecto de ley es aprobado. Además, si es un pequeño negocio, le cobran por usar el aparato (datáfono) hasta ¢12.000 por mes, esto encarece el Costo de Vida de la población, especialmente de los turistas y le resta competitividad al país.
13- El monto total transado con tarjetas es monumental y crece todos los años:
a. En Costa Rica el total transado es cercano a ¢12 billones anuales, lo que significa
que por cada 1% que se cobre de más, la gente paga ¢120.000 millones anuales
extras, según el último informe de Fijación de Tarifas Máximas del Banco Central deCosta Rica.
b. Pero si comparamos las comisiones máximas nacionales con lo que paga en
promedio la OCDE, estamos un punto porcentual (1 p.p) por encima. Y en
impone mecanismos para evitar la competencia y extraer rentas de las empresas y las personas.
7 Banco Central de Costa Rica. División Económica, División Sistemas de Pago “Fijación ordinaria de comisiones máximas del sistema de tarjetas de pago” Octubre 2023.
transacciones transfronterizas la diferencia es de 1,70% más alta en Costa Rica, según lo revela el último estudio del BCCR8.
14- Es tal el tamaño del negocio que se torna en un emporio que crece año tras año,
mientras los costos unitarios bajan: consecuencia del aumento del volumen y el monto de este, así como por los avances tecnológicos. Pero los entes financieros y marcas, pretenden omitir toda esa disminución en costo y más aún, incrementarlos, afectando especialmente a los consumidores y a las Pymes.
15- En nuestro país los beneficios resultantes de la aplicación de condiciones y ajustes a las comisiones consecuencia de la Ley N° 9831, han sido palmarios. El estudio “El efecto de la regulación sobre comisiones por el uso de tarjetas en los precios al consumidor” del Instituto de Investigaciones en Ciencias Económicas (IICE) de la UCR indica que:
“Se estima que, para el segundo y el tercer mes de aplicación de la regulación, el índice de precios de redujo en 1,31 y 1,47 puntos porcentuales respectivamente en comparación a lo que habría ocurrido en la ausencia de la política” (página 4).
Y continua:
“… este documento muestra evidencia robusta de que la implementación de la regulación tuvo efectos sobre el índice de precios al consumidor. Esto significa que la reducción en las tasas se trasladó a los consumidores, lo que probablemente llevó a un aumento en el bienestar”
Todo ello da cuenta de que el beneficio ulterior para el bienestar se vio reflejado como una mejora comprobable y medible en el índice de precios al consumidor
16- La argumentativa que impulsa el proyecto de ley es que las transacciones con tarjetas extranjeras en Costa Rica no son transacciones nacionales, no obstante, esa premisa no es válida, ya que la operación se perfecciona en Costa Rica y por lo tanto, deben imperar las leyes nacionales. Lo contrario sería semejante a decir que si un extranjero comete un delito en Costa Rica hay que aplicarle la ley de su país de origen o dejarlo libre.
17- De aprobarse el proyecto de ley se incentivaría a los entes financieros nacionales a otorgar tarjetas a los ciudadanos costarricenses de bancos radicados fuera del país, para cobrar una tarifa sustancialmente mayor que la máxima permitida en Costa Rica. O bien, simular que los pagos se hacen a empresas extranjeras, como cuando se paga a algunas plataformas tecnológicas que quien aparece como receptor del pago es un banco extranjero, etc. En resumen, se crean portillos para que las personas y las pymes paguen de más por transar.
18- Según cifras del BCCR, en el 2023, 98 mil comercios realizaron transacciones con tarjetas emitidas en el exterior, y 2,8 millones de visitantes internacionales que visitarán el país en el
8 “Fijación ordinaria de comisiones máximas del sistema de tarjetas de pago”. Banco Central de Costa Rica, División Económica, División Sistemas de Pago, octubre 2023.
2024 lo harán también, por lo que un aumento de las comisiones obligaría a los comercios en
general a internalizar los costos en todos los precios de los bienes y servicios, pues no se
puede discriminar precios por tipo de participante, por lo que, la aprobación de este proyecto,
tendría impactos importantes sobre el costo de la vida de la población, sin que esta reciba
nada a cambio, lo que sería una pérdida neta para los consumidores.
19- El Banco Central de Costa Rica tiene el mandato legal de velar por la eficiencia del sistema de pagos en Costa Rica, esto es que los ciudadanos podamos transar al menor costo posible y con agilidad. El proyecto de ley genera un debilitamiento de la capacidad del BCCR para lograr ese objetivo. Jamás es de espera que esta institución pueda socavar el buen funcionamiento del sistema de pagos. Lo que sí está probado es que, en el pasado, antes de la Ley 9831, los oferentes de medios de pago electrónicos abusaron de los usuarios con tarifas excesivamente altas por más de 30 años, sin competir en absoluto entre ellos. Lo anterior, fue de las causas para que se aprobara esta ley, por prácticamente la unanimidad de los legisladores de ese entonces, y se autorizara al Banco Central a poner topes máximos. (ver el Primer Estudio de Fijación ordinaria de comisiones máximas del sistema de tarjetas de pago, elaborado por el Banco Central de Costa Rica, 2020)
20- Es tan desigual el sistema que las marcas han impuesto que hay empresas que pagan comisiones de 0% o el 0.12%, mientras que hay pymes que pagan 1,95% por transacciones entre nacionales y 2,50% para transacciones transfronterizas, eso es un 2.000% de más, o sea más de 20 veces de sobre costo para algunas pymes9.
Y no es cierto que, desregulando la comisión para las transacciones transfronterizos, la competencia operará, pues el Reino Unido al salir de la Unión Europea, zona donde había un tope máximo, experimentó un incremento del 500% en las comisiones por pagos transfronterizos, ya que las marcas y los operadores de tarjetas de inmediato se pusieron de acuerdo para incrementarlas10. Al respecto, estimaciones del Regulador del Sistema de Pagos del Reino Unido, mostraron al Congreso de ese país que los consumidores y las pymes debieron de pagar unos £200 millones anuales de más. Y que las marcas nunca consideraron los intereses de los consumidores para tomar esas decisiones11. Además, son claros los documentos del Congreso de Reino Unido, en que ambas marcas (Visa y MasterCard), fueron reacias a atender llamados para reducir las tarifas, por lo que el Reino Unido debió regular las comisiones transfronterizas.
21- Es evidente que una desregulación de las comisiones cobradas por transacciones transfronterizas, conllevaría a un significativo aumento de los costos para los consumidores en general, y las pymes, por cuanto las mayores comisiones incrementarían los precios de los bienes y servicios en general para toda la población. Además, las elevadas comisiones incentivarían a las partes a preferir el uso efectivo en las transacciones, con las consecuencias que eso significa para la seguridad de las partes, la pérdida de trazabilidad tributaria y el deterioro para el control de las actividades ilícitas¨. Dice OMERCON los diputados.
Considera la organización que defiende los consumidores que, es evidente que el proyecto N° 24026, afecta de manera directa los intereses y derechos de los consumidores y es dañino para el bienestar de la colectividad en general, por lo que solicitan su archivo.
